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房贷大变革!影响潍坊所有房奴!快看你的月供会变吗?

来源:买新房,上好屋-好屋房产网 点击数:115 发布日期:2019-12-29 15:54:55 关闭本页

房贷利率大变革来了!

12月28日,央行公布了“存量房贷”的利率政策。关乎千万家庭的钱袋子,关乎你我他!

政策一出,很多人是蒙圈的,明明字儿都认识,可就是看不懂!到底怎么改?改完之后自己的房贷利率是涨了还是降了?

接下来,楼楼就先给大家划划重点,用大白话讲一讲,争取让你秒懂。


重点一:从贷款基准利率转换为LPR

大家都知道,央行是在2019年8月17日宣布的贷款利率改革,10月8日之后的房贷,基本上都是按照LPR利率定价的。而在此之前都是按照基准利率来定价。

而根据最新公告,“存量房贷”也就是没有按照LPR来定价的房贷,都要转换。

可以说,这个变革涉及到千家万户,面儿非常之广。

重点二:存量房贷,在2020年利率水平保持不变。

2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变,也就是转换前是什么利率,2020年转换后还是那个利率。但是银行会把之前的“上浮比例”转换成“加点数”告诉你。

比如,你当年买房时房贷利率上浮10%,也就是4.9%*(1+10%)=5.39%,那么按照2019年12月20日公布的5年期以上LPR4.8%计算你的加点,5.39%-4.8%=0.59%,也就是你的房贷利率由原来基准利率上浮10%,变成了LPR利率加59个基点(BP)。

当然,此时肯定有老铁问了,“我之前的房贷是7折,该怎么计算”?计算方法一样,因为加点可以是负数

比如,小李2009年在潍坊买房,首套房贷利率享受7折优惠。2019年小李执行的房贷利率就是4.9%*0.7=3.43%。按照LPR4.8%计算加点,3.43%-4.8%=-1.37%,也就是小李的房贷利率由原来基准利率打7折,变成了LPR利率减137个基点(BP)。

假如你选择了一年一变的定价周期,到了2021年,如果LPR降息了,那么你的房贷利率也会降息,因为“加点”的数值是固定的!

重点三:商业房贷“重新定价”最短周期为1年。

央行明确规定,“金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”。而且,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

虽然LPR每月公布一次,可能经常变,但是你的房贷利率却不能每月或者每隔半年变化,最短时间就是一年一变

重点四:商业房贷可以选择固定利率,但是不建议你选。

除了转换成LPR利率,央行还给你一个新选择,也就是固定利率。这个固定利率等于原合同最近的执行利率水平。比如,你贷款时执行基准利率,那么2019年执行的就是4.9%的房贷利率,如果你选择固定利率,也就是你的贷款期限内,执行的房贷利率永不变,都是4.9%。

但是,楼楼并不建议你选择固定利率!因为长期来看,利率走低是世界性趋势,日本、欧盟现在都在执行负利率了,虽然中国有能力延缓进入负利率时代,但是利率走低的大趋势难变,所以最好是选择一年重新定价一次。

重点五:已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

目前绝大多数浮动利率贷款合同的重定价周期都是1年,因此,如果你的贷款合同还剩1年到期,此次定价基准切换可以不参与。

重点六:什么时候开始转换?

自2020年3月1日起,存量浮动利率贷款定价基准转换开始,原则上应于2020年8月31日前完成。

但是,楼楼要提醒一下,同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR(4.8%)和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响。

最后还有一点,公积金住房贷款不受此变革影响哦。

楼楼这样解释,你懂了吗?

接下来,我们再来看政策原文吧:




中国人民银行公告〔2019〕第30号


为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下:

一、本公告所称存量浮动利率贷款,是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

二、自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户,协商约定定价基准转换具体事项,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导,确保地方法人金融机构按照统一部署,妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。